Неагрегатные и агрегатные страховые суммы


Что это такое?

В законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в частности в п.1 ст.10 прописано определение страховой суммы.

Оно гласит, что страховая сумма – это денежная величина, определенная в законодательном порядке или при составлении договора КАСКО, на основе которой устанавливается размер выплаты по страховому случаю. Другими словами, это денежный лимит, в рамках которого компания обязана возместить причиненный ущерб транспортному средству заявителя.

При заключении договора прописывается список возможных предполагаемых событий, по каждому из которых устанавливается страховой платеж в рамках установленного лимита ответственности компании.

Для удобства принято разделять полис КАСКО на «частичное» и «полное».

  • «Частичное» КАСКО покрывает только расходы, связанные с причинением ущерба ТС.
  • «Полное» КАСКО покрывает как причиненный ущерб, так и полную ликвидацию авто (угон, хищение и тотальную гибель).

Соответственно, лимит выплат при различном виде страхования будет напрямую зависеть от включенных предполагаемых событий и иметь различную стоимость.

Важные моменты

В законе об ОСАГО четко прописано, что лимит, который может быть выплачен страховой компании для ремонта автомобиля, составляет 400 тыс. рублей. Об этой сумме знает каждый автовладелец. Но вот надеется получить ее при наступлении страхового случая не стоит. На практике сумма выплаты будет гораздо меньше.

А причина состоит в следующем: в лимит ответственности заложены все пункты страхового полиса:

  • ответственность за причиненные убытки другим автомобилям;
  • деньги для возмещения вреда здоровью и жизни людей, пострадавших при ДТП.

Это интересно: Задолженность по квартплате: как узнать

На практике это выглядит следующим образом: участники ДТП два автомобиля, вред здоровью не причинен, имущество внутри автомобиля в целости, иная собственностью ничья не повреждена. Как результат страховая компания возместить только ущерб причиненный автомобилю потерпевшего участника. Максимальная планка в этом случае равна 130 тыс. рублям. Если же в ДТП пострадали обо автомобиля, то лимит выплат увеличивается до 170 тыс. рублей. Причем последняя сумма пропорционально делится между всеми участниками ДТП.

Как определяется страховой суммы?

Оценка стоимости автомобиля экспертами компании

Как правило, страховые компании при оценке стоимости транспортного средства используют три принципа:

  1. Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики пользуются данными автомобильных справочников для оценки поддержанных автомобилей и актуальными данными автомобильного рынка при оценке нового ТС. Основными данными для оценки рыночной стоимости поддержанных автомобилей являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и вид коробки передач.
  2. Объективный учет износа поддержанного автомобиля. Расчет производится исходя из следующей формулы: за первый год машина теряет 18% стоимости, за второй – 15%, за третий – 10%, четвертый, пятый, шестой и седьмой год – 10% начальной стоимости покупки.
  3. Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для транспортных средств в возрасте от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО для автомобиля возраста 1,5 лет стоимость будет рассчитываться следующим образом: минус 18 % за первый год и минус 7,5 % за 6 месяцев второго года.

После оценки стоимости ТС экспертом компании, страховой лимит согласовывается с клиентом и вписывается в полис КАСКО.

Автовладелец может запросить установление другой суммы, но только в пределах максимально допустимой!

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика . Под общ. ред. А.Г. Грязновой . 2002 .

Смотреть что такое ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА» в других словарях:

Лимит Ответственности Страховщика — англ. limit of indemnity предельно допустимая, возможная ответственность страховщика по отдельному страховому случаю, зафиксированная в страховом полисе. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА — Максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из условий заключенного договора страхования. Лимит отвественности страховщика фиксируется в страховом полисе. Может быть установлен по отдельному страховому риску или по отдельному… … Морской энциклопедический справочник

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА — максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования … Большой экономический словарь

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА — Максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из условий заключенного договора страхования. Л.о.с. фиксируется в страховом полисе. Может быть установлен по отдельному страховому риску или по отдельному страховому случаю. В… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА УЩЕРБ, ПРИЧИНЕННЫЙ ОГНЕМ — В страховании ответственности: максимальная сумма ответственности страховщика, которая предусмотрена по коммерческому страхованию общей ответственности для урегулирования претензий по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам в результате… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

Лимит — (Limit) Содержание Содержание Определения описываемого предмета Лимитирование банковских операций Позиционные Объемные лимиты Лимиты на характеристики позиций, на взвешенный объем Структурные лимиты (долевые лимиты, лимиты концентрации) Лимиты… … Энциклопедия инвестора

ЛИМИТ, ОСНОВНОЙ — В страховании ответственности: обычный лимит полиса по страхованию ответственности, указывающий минимальную сумму объема ответственности страховщика, на которую страховой полис может быть оформлен. Эта сумма может устанавливаться в соответствии с … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

Это интересно: Налоговый период НДФЛ — когда отчитываться в налоговую физическим лицам?

ЛИМИТ, РАЗДЕЛЕННЫЙ — В страховых операциях: любое страховое покрытие, по которому ответственность страховщика разделена путем определения конкретных сумм по различным видам ущерба. В автомобильном страховании и в страховании ответственности: любой из видов страхового … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРАМ СОЗДАНИЯ ОБЪЕКТОВ ДОЛЕВОГО СТРОИТЕЛЬСТВА — осуществляется по правилам гл. 15 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее Положение), утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530. Страховщиками по обязательному страхованию… … Юридический словарь современного гражданского права

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТА — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Изменение страховой суммы в одностороннем порядке

Страховая сумма по КАСКО фото 2

Для этого страховщик должен связаться с клиентом, сообщить о допущенных ошибках и назначить встречу для исправления договора. При этом клиент имеет полное право отказать в этом страховщику и оставить договор в его первоначальном виде.

При отказе автовладельца в изменении договора компания не имеет право в одностороннем порядке изменить страховую сумму КАСКО!

Как работает страховая сумма при убытках?

После произошедшего страхового случая отдел урегулирования убытков страховой компании выплачивает автовладельцу денежные средства для возмещения ущерба, в размере не превышающем установленную страховую сумму. Также вместо денежной выплаты компания может предложить ремонт ТС в пределах установленного лимита.

При незначительных повреждениях, например, мелкие царапины, повреждения от животных, падение дерева, страховая сумма выплачивается в соответствии с условиями, прописанными в договоре КАСКО.

При крупных убытках, к таким относятся тотальная гибель и угон, автовладелец имеет право рассчитывать на получение полной стоимости страховой суммы.

Глава 3. СТРАХОВАЯ СУММА (ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 4Следующая ⇒

15. Страховая сумма (лимит ответственности) (далее — страховая сумма) устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования в целом по договору (без разграничения по каждому виду или объекту застрахованного имущества, гражданской ответственности).

Страховая сумма в договоре устанавливается в белорусских рублях.

16. В период действия договора страхования по соглашению сторон можно внести в договор страхования изменения с целью увеличения страховой суммы. Дополнительная страховая премия рассчитывается в соответствии с пунктом 211 Правил.

17. Если по договору страхования производилась страховая выплата, то договор продолжает действовать в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и произведенной страховой выплатой.

Глава 4. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

18. Страховая премия по договору страхования устанавливается, исходя из размера страховой суммы и базового страхового тарифа. Базовый страховой тариф, используемый при заключении договора страхования – 0,6 % от страховой суммы в год.

181.исключен

19. Страховая премия уплачивается в белорусских рублях в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок действия договора страхования либо по соглашению сторон в рассрочку.

20. При единовременной уплате страховая премия по договору уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

21. При уплате страховой премии по договору в рассрочку первая ее часть в размере не менее 1/12 годовой страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

Оставшиеся части страховой премии уплачиваются таким образом, чтобы оплата по договору с начала срока его действия составляла не менее 2/12, 3/12, и т.д. до 12/12 годовой страховой премии, соответственно, за каждые два, три и т.д. месяца срока действия договора страхования, и осуществлялась не позднее последнего дня каждого оплаченного периода.

211. Дополнительная страховая премия по внесенным изменениям в договор страхования в связи с увеличением страховой суммы (лимита ответственности) уплачивается в порядке, установленном действующим договором (единовременно либо в рассрочку), и рассчитывается по формуле:

DP= (Рн — Рр)*n/m, где:

DP – дополнительная страховая премия,

Рн – страховая премия новая, после внесения изменений в договор,

Рр – страховая премия первоначальная, до внесения изменений в договор,

n – оставшийся срок действия договора страхования (в месяцах),

m – срок действия договора страхования (в месяцах).

22. Днем уплаты страховой премии (ее части) по договору считается:

22.1. при безналичных расчетах:

22.1.1. при уплате наличными через банк или иное учреждение, осуществляющее перевод денег – день совершения расчетной (кассовой) операции по приему наличных денежных средств отделением банка или иного учреждения, осуществляющего перевод денег, в пользу страховщика (его представителя);

22.1.2. при осуществлении операций с использованием банковских платежных карточек – день совершения держателем с применением карточки либо ее реквизитов действий, в результате которых осуществляются безналичные расчеты с отражением данных операций по банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица в пользу страховщика (его представителя).

При осуществлении безналичных расчетов в соответствии с подпунктами 22.1.1 и 22.1.2 настоящего пункта Правил день уплаты страховой премии (день совершения операции, использования карточки) должен документально подтверждаться страхователем, банком или иным учреждением (организацией), осуществляющим перевод денег или осуществляющим расчетное посредничество на основании договора со страховщиком, не позднее 10-го числа месяца, следующего за месяцем уплаты;

22.1.3. в остальных случаях (в том числе при неподтверждении документально дня уплаты при безналичных расчетах в соответствии с подпунктами 22.1.1 и 22.1.2 настоящего пункта Правил) – день поступления денежных средств на счет страховщика (его представителя);

22.2. при наличных расчетах – день уплаты денежных средств в кассу страховщика либо его представителю по документам установленной формы.

23. В случае неуплаты страховой премии по договору в установленный договором страхования срок страховщик предоставляет возможность страхователю до истечения двух месяцев после оплаченного периода (месяца) уплатить просроченные (не уплаченные в установленный срок) части страховой премии.

Глава 5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

24. Договор страхования заключается на условиях настоящих Правил, принятых страхователем путем присоединения к договору страхования.

Договор страхования заключается в письменной форме по соглашению сторон на основании устного заявления страхователя или предложения страховщика о добровольном комплексном страховании имущества и гражданской ответственности его пользователей, принятого страхователем способом, указанным в предложении.

25. Договор страхования заключается на срок от 1 года до 5 лет включительно. Срок страхования определяется в годах.

26. Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии (ее соответствующей части) с первого числа месяца (в 00 часов 00 минут 1 числа), следующего за месяцем уплаты страховой премии (ее соответствующей части).

27. Договор страхования заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Условия страхования, содержащиеся в настоящих Правилах, в том числе не включенные в текст договора страхования, обязательны для страховщика и страхователя (выгодоприобретателя).

28. В случае заключения договора страхования путем составления одного документа договор страхования подписывается сторонами после уплаты страховой премии (первой ее части). Приложение к договору добровольного страхования Правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

В случае заключения договора страхования путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи страховщик направляет страхователю письменное уведомление о заключении договора страхования с приложением настоящих Правил, в течение 5 рабочих дней со дня документального подтверждения страхователем, банком или иным учреждением (организацией), осуществляющим перевод денег или осуществляющим расчетное посредничество на основании договора со страховщиком, уплаты страховой премии (ее первой части).

29. При утрате бланка договора страхования в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат договора.

30. Договор страхования прекращается в случаях:

30.1. истечения срока его действия;

30.2. выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме;

30.3. смерти страхователя, кроме случаев перехода права на застрахованные жилые помещения к лицам, принявшим эти помещения в порядке наследования;

ликвидации страхователя – юридического лица (прекращения деятельности страхователя – индивидуального предпринимателя);

30.4. неуплаты страхователем до истечения двух месяцев после оплаченного периода (месяца) просроченных частей страховой премии (неуплаты страховой премии в размере 3/12 годовой страховой премии и более), если уплата страховой премии производится в рассрочку. Договор страхования прекращается с 1 числа (в 00 часов 00 минут 1 числа) третьего месяца, следующего за оплаченным периодом (месяцем);

30.5. если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

31. В случаях прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 30.3, 30.5 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии по договору, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю (его наследникам в случае, указанном в подпункте 30.3 пункта 30 Правил) часть уплаченной страховой премии по договору (при отсутствии страховых выплат по договору либо заявленного ущерба по страховому случаю, но неурегулированного на день прекращения договора) пропорционально времени, оставшемуся со дня прекращения договора до дня окончания срока действия договора страхования, в течение 7 рабочих дней со дня подачи письменного заявления об обстоятельствах, влекущих прекращение договора страхования.

Днем прекращения договора страхования является день наступления события, указанного в подпунктах 30.3, 30.5 пункта 30 Правил, который должен быть документально подтвержден.

Страховщик осуществляет возврат страховой премии по событиям, указанным в подпунктах 30.3, 30.5 пункта 30 Правил, если заявление об обстоятельствах, влекущих прекращение договора, поступило в течение срока действия договора страхования.

32. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора. При отказе страхователя от договора страхования страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии по договору (при отсутствии страховых выплат по договору либо заявленного ущерба по страховому случаю, но неурегулированного на день прекращения договора) пропорционально времени, оставшемуся со дня расторжения договора до дня окончания срока действия договора страхования, в течение 7 рабочих дней со дня расторжения договора.

33. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, возникшие до прекращения договора страхования, продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном Правилами порядке.

34. За несвоевременный возврат страховой премии или ее части по договору страховщик уплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 процента – физическому лицу и в размере 0,1 процента – юридическому лицу от суммы, подлежащей возврату.

⇐ Предыдущая2Следующая ⇒

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:

Занижение выплаты

Страховая сумма по КАСКО фото 3

Очень часто компании прибегают к дополнительной оценке рыночной стоимости транспортного средства при урегулировании убытков с целью занижения страховой выплаты.

Например, застрахованный автомобиль стоимостью 1000000 рублей был угнан с автостоянки. После произошедшего автовладелец обращается в свою страховую компанию с целью возмещения полной страховой суммы по случаю тотальной гибели авто.

Но для того, чтобы избежать полной выплаты, эксперт отдела урегулирования убытков может запросить независимую экспертизу для выявления среднерыночной цены данного автомобиля на настоящий момент времени.

По заключению эксперта стоимость данного автомобиля составляет (условно) 850000 рублей. Соответственно, выплата, которую получит владелец угнанного авто составит 850000 рублей, что на 150000 рублей меньше прописанной в договоре КАСКО.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: