Страховщики могут не выплачивать утрату товарной стоимости по каско


Когда возможно взыскание УТС по КАСКО

Несмотря на сопротивление страховых компаний, утверждающих, что УТС следует считать лишь упущенной выгодой клиента, а не реальным ущербом, судебная практика говорит об обратном. А раз снижение товарных качеств авто относится к разряду имущественных потерь, на него действуют положения законодательных актов, обязывающих страховщиков эти потери компенсировать.

Владельцы полисов КАСКО имеют полное право получить соответствующую компенсацию, но только, если соблюдены все необходимые для этого условия:

  • машина иностранного производства не старше 5 лет;
  • возраст отечественного авто не превысил 3 года;
  • амортизационный износ для иномарки составляет 35%, а для продукта отечественного автопрома — 40%;
  • пробег иномарки не превышает 100 тысяч км, а отечественная машина пробежала по дорогам только 50 тысяч км;
  • машине нанесен ущерб в результате некачественных ремонтных работ;
  • авто пострадало от последствий ДТП или природных явлений;

Только на этих условиях автовладелец может рассчитывать на возмещение утраты товарной стоимости пострадавшего автомобиля. Если же рассматривать виды страховых случаев, то взыскание УТС возможно по причине:

  • ДТП;
  • столкновения или наезда во дворе;
  • удара при временной остановке на проезжей части;
  • аварии на парковке;
  • повреждения от воздействия природных явлений;
  • возгорания;
  • хулиганского воздействия третьих лиц.

Однако автовладелец должен знать, что компенсация снижения рыночной цены его авто по всем вышеуказанным причинам возможна лишь в том случае, если полис КАСКО предусматривает не только риски ДТП и угона, но и риски несчастных случаев и погодных катаклизмов. Если полис защищает от имущественного урона в результате ДТП или угона, получить возмещение УТС от воздействия природных явлений не получится.

При проведении ремонта на СТО

Специалисты утверждают, что даже после качественного ремонта автомобилю не будет возвращена его доаварийная стоимость. Попавший в аварию авто, ценится на рынке гораздо дешевле своего не битого собрата. И логично, поскольку при ДТП страдают детали и узлы, повреждается заводское лакокрасочное покрытие, может быть нарушена геометрия кузова или повреждены основные рабочие системы.

Чаще всего о степени снижения цены можно судить по тому, какие работы производились для его восстановления на СТО. Спрос на машину однозначно снизится, если с ней проводили следующие манипуляции:

  • восстанавливали геометрию кузова;
  • производили замену несметных деталей или частей кузова;
  • полностью или частично окрашивали кузов;
  • осуществляли полную разборку салона.

Подобные работы могут производиться не только с машинами, побывавшими в ДТП. Но проведение их по любой причине сказываются на цене авто и должны стать предметом взаиморасчетов со страховщиком в рамках возмещения УТС.

Как рассчитывается утеря товарной стоимости автомобиля КАСКО

Не любой ремонт влечет за собой потерю товарного вида автомобиля. КАСКО при определении УТС руководствуется специальной методикой, разработанной Министерством юстиций для судебных экспертов. Согласно этому документу, машина теряет в цене только в том случае, если для ее восстановления после ДТП требуются следующие ремонтные воздействия:

  1. Снятие салона машины, так как это портит качество заводской сборки;
  2. Устранение искривления кузова;
  3. Окраска корпусных элементов автомобиля;
  4. Замена кузовных деталей, снятие которых не предусмотрено производителем;
  5. Восстановление целостности или геометрии любых отдельных кузовных элементов машины.

При определении размера утери товарного вида по КАСКО эксперт руководствуется утвержденной формулой расчета УТС. Во внимание принимается стоимость автомобиля на дату аварии, характер и объем полученных повреждений. Наряду с этим эксперт может вовсе исключить отдельные детали из расчета, если они требовали ремонта до момента ДТП или реставрировались по причине другого события, не связанного с заявленным.

Бывают случаи, при которых утрата товарной стоимости по каско не может быть рассчитана совсем, даже при условии, что для восстановления машины требуются все вышеуказанные воздействия. Такие обстоятельства тоже регламентированы Методикой Минюста:

  • Эксплуатационный износ транспортного средства превышает 35%.
  • Возраст автомобиля больше или равен 5 годам.

Как получить возмещение за утрату товарной стоимости автомобиля

Если результатом аварии стала потеря автомобилем товарного вида, и автовладелец вознамерился получить соответствующую компенсацию, ему следует приготовиться к тому, что страховщик вряд ли сдастся без боя. Поэтому водителю следует соблюсти определенный порядок действий:

  1. Зафиксировать транспортное происшествие, в результате которого пострадавший автомобиль лишился части своей рыночной цены.
  2. Инициировать проведение оценки УТС специалистами оценочной компании.
  3. Написать и передать страховщику заявление с просьбой о выплате компенсации.
  4. Получить деньги.

Заявление можно отнести лично в любой из офисов компании, оформившей полис, либо отправить заказным письмом с описью вложения и подтверждением доставки. Вместе с заявлением нужно отправить все документы, касающиеся обстоятельств аварии или причинения порчи автомобилю, произведенных расчетов, выводов экспертов.

После отправки заявления автовладельцу предстоит ждать 30 дней. Рассмотрев обращение клиента, страховщик может:

  • согласиться с доводами клиента и выплатить запрашиваемую сумму;
  • удовлетворить требования только частично;
  • отказать в выплате, направив заявителю аргументированный отказ.

Если заявитель не согласен с решением страховщика, он имеет право обжаловать его отказ с помощью судебного иска.

Образец заявления

Заявление на выплату компенсации за утраченную товарную цену можно написать от руки в произвольной форме. Законом не предусмотрена унифицированная форма этого документа. Но чтобы быть уверенным в правильности его составления, можно воспользоваться образцом, размещенном на нашем сайте.

Тем, кто решил самостоятельно написать заявление, следует помнить, что оно является официальным документом, а потому должно содержать основные реквизиты и разделы:

  1. В заглавной части указывается наименование страховщика и его адрес, а также личные и контактные данные заявителя.
  2. В описательной части повествуется о происшествии с указанием его даты, времени и места и описанием деталей произошедшего. В этот раздел следует внести данные о машине, включая ее возраст, марку, модель, пробег, рыночную стоимость до момента аварии и после нее.
  3. В резюмирующей части нужно описать свои требования и указать их сумму, а также сообщить реквизиты для перечисления средств.
  4. В заключительном разделе указывается перечень прилагаемых документов, включающих экспертное мнение оценщика, копию полиса, копию заявления о наступлении стразового случая.
  5. В конце заявления указывается дата его составления и подпись автовладельца.

Как рассчитывается УТС?

Как рассчитывается

Метод Минюста

В целях расчета УТС рассматриваемым способом понадобится формула:

УТС = X × Y + Z × W, где:

  • Х – средний показатель (в процентах) износа на 1 км;
  • Y – суммарный пробег транспортного средства;
  • Z – средний показатель старения машины за 1 год (указывается в процентах);
  • W – характеристика, указывающая на старение с момента производства автомобиля.

Метод Хальбгевакса

Метод Хальбгевакса

УТС = (X / 100) × (Y + Z), где:

  • X – коэффициент, выбранный соответственно таблице Хальбгевакса;
  • Y – цена автотранспорта на рынке;
  • Z – суммарная стоимость произведенных ремонтных работ.

Как рассчитывается размер компенсации

УТС является расчетной величиной. Для ее определения используется два метода:

  1. Метод Хальбгевакса.
  2. Методические рекомендации Минюста РФ.

Расчеты по методу Хальбгевакса отличаются простотой. Используя его, можно определить размер утраченной стоимости по следующей формуле:

УТС = (К:100)*(Цр+Ср)

где:

  • К — коэффициент, определяемый по таблицам Хальбгевакса и устанавливающий величину утраченной товарной стоимости;
  • Цр — рыночная цена машины на момент аварии с учетом износа;
  • Ср — стоимость работ по восстановлению авто.

Расчеты по методикам Минюста являются более сложными и более точными. Ущерб в этом случае определяется в процентах от стоимости транспортного средства до аварии и рассчитывается по следующей формуле:

Сутс = Ц x ∑ Кi/100%

где:

  • Ц – оценка машины в рублях на момент ДТП;
  • Кi – коэффициент, учитывающий все необходимые ремонтные воздействия на автомобиль. Для его определения используются специальные таблицы, утвержденные Минюстом в приложении к методике расчета.

УТС по КАСКО при условии ремонта на СТО

Когда страхователь получает возмещение наличными деньгами, вопрос о получении утраты товарной стоимости по КАСКО не вызывает никаких затруднений. При таких обстоятельствах страховая компания наряду с расчетом основного ущерба производит исчисление УТС и выплачивает страховку единым платежом.

Волнения возникают после вручения клиенту направления на ремонт. Ведь в этом случае автовладелец не получает на руки денег, а просто едет в сервис для восстановления машины. Многим не ясно как вернуть УТС по КАСКО при таких условиях.

Ремонт машины не должен вызывать никаких опасений, поскольку это не лишает страхователя права на возмещение товарной стоимости автомобиля по КАСКО. Рассчитать УТС можно даже после восстановления транспортного средства. Для этого страховая компания может воспользоваться актом осмотра, который составляется при подаче заявления о выплате, или же заказ-нарядом организации, которая проводила работы по реставрации.

Что делать, если страховая компания отказала в выплате УТС

Если страховщик не признает правомерность претензий клиента, заставить его расстаться с деньгами и произвести все положенные выплаты может лишь суд. Автовладельцу, получившему отказ, следует написать исковое заявление в судебные органы общей юрисдикции. При этом следует помнить, что срок исковой давности по программам КАСКО, предусмотренный для взыскания полученного при авариях ущерба, составляет 2 года от даты ДТП.

Однако прежде чем составлять иск, водитель должен соблюсти процедуру досудебного решения спорных вопросов, направив страховщику претензию с требованием произвести выплаты. Если решить вопрос в досудебном порядке не получилось, следующим шагом становится составление судебного иска. Оформление этого документа производится на основании правил, установленных Гражданским кодексом РФ.

Образец искового заявления можно получить непосредственно в судебном органе. К нему должны быть приложены все подтверждающие документы, поскольку бремя доказывания собственной правоты полностью лежит на истце. Кроме того, к заявлению нужно приложить копию квитанции об оплате госпошлины.

Процедура

Алгоритм действий:

  1. создание заявления на возмещение УТС автомобиля с направлением в страховую организацию;
  2. обращение к оценщику для установления причины и величины показателя;
  3. подать исковое заявление в судебную инстанцию, где уточнить претензию к страховщику (если она отказывается от возмещения). В обязательном порядке сделать ссылку на законодательную базу – пункт 2, статья 15, пункт 2 , статья 12 Федерального закона «О страховке», а также на статью 1082 Гражданского кодекса. Возврат средств происходит только после взыскания возмещения. Выплата осуществляется в течение 10 дней после вступления постановления в силу;
  4. если авто уже ремонтировалось после аварийной ситуации, тогда подается пакет документов в оценочную компанию.

Повышение стоимости ОСАГО в 2020 году – или «опять двадцать пять»?

После вынесения решения по данному делопроизводству, денежные средства перечисляются на счет, указанный в исковом заявлении.

Заявление (образец)

При оформлении заявления можно использовать следующий образец:

Необходимые документы

Возврат КАСКО осуществляется через кассу страховой. Однако, если происходит утеря по товарной стоимости автомобиля, то приходится обращаться в судебную инстанцию.

К исковому требованию прикладываются документы:

  1. страховой полис КАСКО;
  2. копия водительских прав;
  3. заказ–наряд;
  4. справка по форме №154.

Судебная практика

Судебная практика по взысканию выплат по УТС говорит о том, что российские суды руководствуются решениями Верховного суда РФ и признают потерянные автомобилем товарный вид и стоимость реальным имущественным ущербом. Это означает, что в большинстве случаев обращения автолюбителей удовлетворяются, а страховым компаниям приходится раскошеливаться.

Не помогает страховщикам даже внесение в договор пункта о том, что УТС не подлежит компенсации. Суды признают такие оговорки противоречащими законодательству в сфере страхования, а это значит, что они ничтожны.

Если автомобиль попал в аварию, его рыночная цена существенно уменьшается по сравнению с оценкой аналогичного транспортного средства. Однако владельцам полиса КАСКО не стоит ограничиваться горестными сожалениями. Закон дает им право и возможность потребовать от страховщика возместить утраченную автомобилем товарную стоимость.

Когда возможно возмещение

Практика показывает, что многие страховые компании уклоняются от уплаты прибыли клиенту. Аргументируют свою позицию тем, что УТС по закону не относится к страховому случаю.

Но в соответствии с Постановлением, теперь страховщики обязаны перечислять денежные средства, которые были потрачены на ремонтные работы. У автовладельцев имеется возможность потребовать доплату к страховке или ремонту. Но стоит помнить, что отдельно утраченная стоимость не может рассматриваться в виде страхового риска.

Имеются ограничения, при которых невозможно запросить компенсацию:

  1. водитель стал виновником ДПТ;
  2. возрастное ограничение для иностранного транспортного средства – больше 5 лет, для отечественного – больше 3, для грузового больше 2 лет;
  3. износ авто составляет 40% для иностранного ТС и 35% для отечественного;
  4. при наличии коррозии на металле;
  5. при замене деталей, которые были раньше повреждены (например, при прошлой аварийной ситуации);
  6. цена ремонт не превышает 10%, если оценивать по рыночной стоимость ТС;
  7. пробег машины превышает показатель в 50000 километров для русских и 100000 км. для иномарок;
  8. утраченная стоимость по максимальным показателям компенсации – меньше 20% от цены страховой суммы.

Полис е-ОСАГО позволит сэкономит время – но не деньги?

При определении компенсационных выплат в расчет берется цена на авторынке в день происшествия.

Также внимание уделяется на степень сложности ремонтных работ. Выплата осуществляется только в случае, когда фиксируется 1 степень:

  1. нарушения геометрии при перекосе кузова;
  2. при необходимости полной или частичной замены деталей кузова. Возможно, если не превышается цена лимита страховки;
  3. при повреждении некоторых частей кузова и при возможности восстановления без замены;
  4. ремонтные работы деталей или замена.

Если работники при снятии частей повредили детали, то учитывается УТС.
Страховые ситуации, при которых производится выплата:

  1. ДТП;
  2. столкновение на дворовой территории;
  3. столкновение при временной остановке ТС на проезжей части. Например, при запрещающем сигнале светофора или пешеходного перехода;
  4. на парковке или стоянке;
  5. при наличии повреждений от природных катаклизмов;
  6. упавшее дерево;
  7. возгорание транспортного средства;
  8. противоправные действия третьих лиц.

Возможно получить компенсацию только в том случае, если случай был прописан в соответствующем договоре.

Рейтинг страховых компаний по ОСАГО – поможет выбрать нежадного страховщика?

В каких случаях можно получить взыскание

Однако не любой потерпевший может получить возмещение по этой категории, ведь отыскать такую страховую компанию, которая согласилась бы уплачивать размер УТС, непросто.

Прежде всего, следует учесть те случаи и условия, при которых практикуется расчет УТС по полису КАСКО:

  • если транспорт пострадал в ДТП, а при других обстоятельствах – погодные катаклизмы, упало дерево, случайный пожар, затронувший авто и другие подобные варианты;
  • автомоторное транспортное средство иностранного производства не должно быть старше 5 лет;
  • автотранспорт отечественного производителя не должно быть старше, чем 3 года;
  • износ авто не должен превышать 35% для отечественных автомобилей, 40% для иностранных машин;
  • пробег отечественного авто не должен превышать 50 тыс. км, а пробег иностранного авто – 100 тыс. км;
  • когда не требуется ремонта автомобиля 1 степени сложности;
  • транспортное средство понесло повреждения не по страховому случаю;
  • транспортному средству нанесен ущерб в результате определенных видов ремонтных услуг, допущения разнотона при окрашивании, а также нарушения заводской сборки.

Однако самым главным правоустанавливающим для страховой компании поводом начать начисление УТС в дополнение к страховым выплатам является лишь решение этого вопроса через суд.

Вне судебных решений страховщики будут опираться на правила страхования, которые прописываются в договоре страхования.

Как рассчитать

Падение товарной стоимости транспортного средства осуществляется согласно одной из двух существующих методик.

Применяемая для описания процедуры возмещения УТС методика должна быть четко отражена в договоре страхования. Рассмотрим обе: 1-ый метод. Способ Минюста. По данной методике размер УТС вычисляется в процентах оценочной стоимости до момента аварии. Проводятся действия по оценке стоимости восстановления автомобиля и оценке (согласно постановлению Минюста РФ в редакции от 22.01.2015 года).

  • УТС (в рублях) = Оценочная стоимость на мом. повреждения. x (∑ КУТСi / 100%)

КУТСi – коэффициент УТС по i-му ремонтному воздействию. 2-ой метод. Способ по известной формуле Хальбгевакса.

  • УТС (в рублях) = (К / 100%) х (РС + СР)

Где

  • стоимость ремонта – СР.
  • Определяемый по таблице Хальбгевакса коэффициент – К.
  • Цена всего транспортного средства к моменту ремонта – РС.

Утеря товарной стоимости по КАСКО как получить выплату

таблица Хальбгевакса

Страховщики могут не выплачивать утрату товарной стоимости по каско

Верховный суд РФ вынес решение, согласно которому выплата утраты товарной стоимости (УТС) может быть не предусмотрена договором добровольного автострахования (каско), в случае, если страховая компания и клиент сошлись на ремонте автомобиля, а не на денежной выплате. Оказалось, что такой вариант не противоречит требованиям закона.

В ситуации пришлось разбираться Верховному судье из-за обращения автовладельца, автомобиль которого был отремонтирован по направлению страховой организации (в соответствии с условиями договора каско). В его иске было требование о взыскании УТС из-за страхового случая.

При этом суды двух инстанций признали это требование обоснованным, так как условиями страхования не предусмотрено, что утрата товарной стоимости не учитывается при определении размера страхового возмещения. Однако, судя по всему, страховщик направил дело в ВС, который не согласился с выводами нижестоящих судов.

Как сообщает АСН, в Верховном суде пояснили, что форма страхового возмещения, а также его размер определяются договором страхования. В том конкретном случае в документе оговаривалось, что при повреждении ТС страховщик в счёт страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта на СТО. А размер ущерба определяется в соответствии с составленной ремонтной организацией сметой затрат на восстановление автомобиля.

То есть стороны в ходе заключения договора страхования согласовали натуральную форму страхового возмещения. Из-за этого Верховный суд решил, что возмещение в большем объёме, в том числе из-за выплаты УТС, этим конкретным договором предусмотрено не было. То есть отказ страховщика в этом и подобных случаях не противоречит действующим требованиям.

Ранее стало известно о том, что утрату товарной стоимости могут начать выплачивать по ОСАГО. Сейчас Центробанк предлагает изменить единую методику определения расходов на восстановительный ремонт машин в рамках «автогражданки». Если идею одобрят, то компенсация за УТС будет начисляться при: устранении перекоса кузова или рамы; замене несъёмных элементов кузова; ремонте съёмных или несъёмных элементов кузова, в том числе пластиковых частей капота, крыльев, дверей, крышки багажника; полной или частичной окраске наружных лицевых поверхностей кузова, бамперов; а также при разборке салона, вызвавшей нарушение качества заводской сборки.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) уже рассказали о своём отношении к этой инициативе. По их словам, возмещение УТС будет возможным только при выплате по ОСАГО деньгами. В случае ремонта автомобиля в СТО (в рамках договора) с помощью новых запчастей, никто возмещать УТС не будет.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: